Habréis escuchado hablar mucho últimamente sobre las novedades en los planes de pensiones y su impacto fiscal  a partir de 2018, pero son muchos los que nos preguntan si podemos traducir esto y reducirlo a las preguntas más simples: ¿Han mejorado? , ¿Ahora es más atractivo tener un plan de pensiones?

Vamos a intentar solventar estas preguntas del modo más fácil posible y dar nuestra opinión sobre este producto financiero.

  • La Tributación:

Desde que entró en vigor a partir de 2015 la nueva fiscalidad, los límites de desgravación se redujeron de 10.000€/12.500€ a 8.000€ por contribuyente.

A consecuencia de esto y con ánimo de hacer más atractivo el producto, ya que se ha visto reducido su incentivo de deducción, Hacienda introdujo el poder rescatar el plan a partir del décimo año (lo que entró en vigor en 2015 pero aún no se había desarrollado).

Sobre el rescate del plan de pensiones y a nivel de tributación, no se ha modificado nada por el momento. Cuando rescatamos el plan, este se añade como rendimientos del trabajo y por tanto aumenta el tanto por ciento de tributación (que va desde el 19% hasta el 45%).

Bien es cierto, que la manera en que rescatemos el plan influirá sobre la tributación, ya que no es lo mismo rescatarlo en forma de capital, hacerlo en forma de renta vitalicia, de forma mixta….

  • Sobre las novedades de los rescates… ¿A partir de cuando podremos rescatar nuestro plan de pensiones?

A partir de 2025 todas las aportaciones realizadas hasta 2015 podrán ser rescatadas, en 2026 podremos rescatar las realizadas hasta 2016 y así sucesivamente…Es decir, a los 10 años desde la fecha de emisión de nuestro plan de pensiones, estaremos en el derecho de poder rescatarlo. Sin duda esta medida hace más atractivo este tipo de productos ya que uno de los factores que inclinaban la balanza hacia el rechazo del cliente era el apalancamiento de la liquidez en un periodo tan largo del tiempo.

Otra de las modificaciones atractivas dentro del Real Decreto, es la bajada de la comisión de gestión máxima, que desciende un 0.25% (pasando del 1.50% al 1.25%).

Pero… ¿Cuál es nuestra opinión al respecto?

Desde nuestro despacho no podemos hablar sobre si el producto ha mejorado o no de cara al cliente ya que técnicamente es igual y tan solo reduce el plazo de rescate y algunos puntos porcentuales las comisiones de gestión máximas. Lo que sí podemos afirmar es que se ha vuelto más atractivo ya que esta nueva medida que contempla el Real Decreto, convierte a este producto financiero en uno más competitivo eliminando una de las principales barreras (sobre todo para un perfil de cliente más joven).

Entonces, ¿Cómo podéis saber si os conviene o si por el contrario os beneficia más otro tipo de productos?

Lo mejor es simular cada caso en concreto para saber que se ajusta más a vuestras necesidades y compararlo con otros productos financieros en función de vuestra aversión al riesgo.

Os animamos a que contactéis con nosotros para hacer vuestra simulación y ampliéis información sin ningún compromiso.